Сейчас я объясню простыми словами чем же отличается процентная ставка по банковскому вкладу (депозиту) от так называемой эффективной ставки по вкладу. Дело в том, что сейчас центробанк в рамках борьбы с инфляцией поднял ключевую ставку до невероятных значений, и людям стало выгодно хранить свои сбережения на банковских вкладах, нежели тратить в магазинах и сфере услуг.
Однако, тот, кто впервые хочет открыть свой вклад наверняка столкнётся с красивыми жаргонизмами из финансовой и банковской сферы. Красивыми и непонятными для простых граждан.
Соответственно, я постараюсь в этой публикации максимально просто и наглядно объяснить что такое ставка по депозиту (вкладу), и чем она отличается от эффективной ставки. Поехали?
Предположим, вы открываете просто вклад с фиксированной ставкой
Для наглядности я зашёл на фин.услуги, чтобы продемонстрировать как может меняться доход от вклада при смене процентной ставки. Для этой цели, сначала я открыл один банк, и его красочное, заманчивое предложение открыть вклад под «высокие 22% годовых»:
Я ввёл в настройках вклада срок вклада 1 год, и сумму вклада, равную 100.000 руб. Калькулятор вклада тут же мне сообщил, что ставка по данному вкладу и договору равна эффективной ставке, и равна 22%.
Соответственно, мой доход в конце срока по такому вкладу составит 22 293 рубля. Что прекрасно вы видите на скрине, потому что это подчёркнуто красным.
Но я подумал: а чего это эффективная ставка по условиям данного вклада равна ставке? Чтобы это выяснить, я открыл предложение другого банка на ту же сумму и тот срок размещения:
Ого! Другой банк предложил мне открыть вклад по СТАВКЕ 20,7%, НО! Смотрите, эффективная ставка по этому вкладу при этом составила 22,79%, и мой конечный доход составит уже не 22 293 рубля, а больше на 700 рублей, 22 920 руб. Увидели?
Так в чём же фокус? Один банк в красивом рекламном ролике пообещал БОЛЬШИЙ процент по вкладу, 22%, а другой, обошёлся и без рекламы, но в итоге, во втором случае денег я заработаю больше, при том, что ставка по вкладу меньше. Вот это номер, да?
Показываю как работает эффективная ставка по банковскому вкладу на конкретном примере
В каждом банке есть свой калькулятор доходности. И вот я для примера зашёл в приложение одного крупного банка, чтобы на пальцах объяснить чем отличается эффективная ставка от ставки. Смотрите внимательно на скрин:
В этом примере вы видите, что если я не меняя суммы вклада и срока вклада, включу опцию «оставлять проценты на вкладе», то ставка по вкладу тут же подскочит с 20,05% доходности годовых до 22,01% доходности.
И получается, что если условия вклада поддерживают так называемую капитализацию (опция «оставлять проценты на вкладе», видите?), то такая ставка будет называться «эффективной».
Итак, эффективная процентная ставка по банковскому вкладу, — такая ставка, которая содержит в себе и капитализацию процентов. Т.е. если вы положили на вклад сроком на 1 год 100.000 руб. под 22% годовых, но вклад не поддерживает капитализацию процентов, а я положил те же 100.000 рублей на вклад с поддержкой капитализации процентов на тот же год, но под 20% годовых, то за счёт капитализации я в конце срока получу больший доход чем вы.
Потому что ваша эффективная ставка равна ставке, а моя эффективная ставке равна ставке плюс процент от капитализации.
Смекаете? Осталось выяснить подробнее что такое капитализация и как она работает.
Как работает капитализация по вкладу
Что такое капитализация процентов? Если дать определение этому, то получим следующее:
Капитализация процентов — это ежемесячное прибавление к сумме вклада количества денег, равное (сумма вклада плюс размер капитализации за предыдущие месяцы)* кол-во дней в месяце * ставка / количество дней в году.
Грубо говоря, «это проценты начисляемые на проценты».
Для лучшего понимания, разберём последний пример, который позволит понять как работает капитализация.
Положили на вклад 100.000 руб. сроком на 1 год под 10% годовых БЕЗ опции капитализации процентов, сколько доход через год
Итак, 100.000 руб. умножаем 365 дней (срок вклада) на ставку (10% годовых) и делим на количество дней в году (тоже 365), получаем:
100000*365*0,1/365 = 10000 руб дохода получим через год. Это понятно. А теперь фокус с капитализацией.
Положили на вклад 100.000 руб. сроком на 1 год под 10% годовых С ОПЦИЕЙ капитализации процентов, сколько доход через год
Чтобы рассчитать доход с учетом капитализации, необходимо учитывать доход за каждый месяц, например, в первый месяц доходность не отличалась бы от варианта вклада без капитализации и составила 100000*30*0,1/365 = 821,92 руб.
но уже со второго месяца, пошли бы изменения за счёт капитализации:
(100000+821,92)*30*0,1/365 = 828,67. Это уже почти на 7 рублей больше чем 821,92 руб. в варианте без капитализации.
Если бы не было капитализации, то каждый месяц клиент получал бы грубо говоря одну и ту же сумму, по 821,92 руб. Но! Магия капитализации позволяет с каждым новым месяцем накручивать проценты на проценты, и чем больше срок вклада, тем больше сказывается эффект капитализации, и дабы не тратить время на 12 итераций расчётов, подведём итог по двум вариантам вклада 100.000 руб. на 1 год под 10% годовых в случае если капитализации нет, и если есть:
Итак, если я вложу 100000 руб. под 10% годовых, сроком на 1 год, то если мой вклад не поддерживает капитализацию процентов, я получаю в конце срока = 10.000 рублей дохода.
А если я вложу 100000 руб. под 10% годовых, сроком на 1 год, то если мой вклад поддерживает капитализацию процентов, я получаю в конце срока = 10 471,20 рублей., т.е. эффект капитализации позволит мне заработать за год больше на 471 рубль. Хотя сумма вклада, и срок вклада, и процентная ставка, как видите, одни и те же.
Вот она, разница между эффективной ставкой по вкладу, и обычной, без капитализации процентов. 😉
Отсюда и некоторая магия цифр, когда один клиент открывает вклад под 22% годовых, сроком на 1 год, но без опции капитализации процентов, а другой клиент открывает вклад под более скромные 20% на тот же срок, и на ту же сумму, но его вклад поддерживает капитализацию процентов, и в конце срока выясняется, что второй клиент получил дохода от вклада больше чем первый, хотя видимая процентная ставка у первого больше.
Зато у второго выше эффективная ставка!